新春將至，親們的年終獎到手了嗎?

　　不過，如今理財收益大不如前，股市投資又高深莫測，而網貸P2P也是風險頻出……人們究竟如何才能為年終獎找到個好歸宿?

　　不急，近日《證券日報》記者走訪了北京市多家銀行網點。且讓我們從銀行的角度，聽聽專業(yè)的理財經理們是如何為不同風險偏好的客戶進行年終獎理財規(guī)劃的。

　　風險等級：保守型

　　投資人群：本金安全第一

　　客戶經理建議：主推年金險

　　受資管新規(guī)的影響，保本型理財產品逐步退出市場，取而代之的是凈值型理財產品。對于很多保守型的投資者而言，銀保產品成為標配，而其中年金類產品則獲得了理財經理最多的推薦。

　　在走訪中，多數(shù)銀行的理財經理告訴《證券日報》記者，在當前銀行理財利率下行的大背景下，對于保守型投資者來說，建議購買保險產品，可以鎖住長期的收益。“目前結構性存款產品、大額存單利率在3%以上，保險產品年化利率在4%以上。”

　　“理財產品收益率一直在下降，保本型的理財產品收益率比較低，目前收益率基本維持在3%左右。”某國有大行的理財經理表示，對于很多保守型的投資者而言，他們更看重的是資金的安全性，目前銀保產品成為他們的首選，收益率基本在4%以上。“目前大家購買最多的就是年金險，收益率最高可達4.5%以上，以5年期躉繳產品為例，保底收益為3%，結算利率為4.75%。”

　　“在利率下行的趨勢下，建議投資者增持長期固定收益產品，一來中長期理財產品收益要高于短期理財產品，二來現(xiàn)在購買中長期產品可以提前鎖定高收益，降低利率下行風險。”某股份制銀行的客戶經理告訴《證券日報》記者。

　　風險等級：穩(wěn)健型

　　投資人群：追求安全和增值

　　客戶經理建議：資產組合配置

　　收益是所有投資者理財追求的一個重要指標，如何讓收益最大化，恐怕是投資者最關心的問題。據《證券日報》記者了解，為了提高產品的收益，部分銀行推出了組合投資產品，在保證本金的前提下，增強收益，一舉兩得。

　　在走訪過程中，對于如何“一舉兩得”，大部分銀行給予《證券日報》記者的建議就是資產配置。

　　“目前主要推薦的產品是將不同的資產組合配置，即把不同風險等級的產品進行組合打包，同時可以一鍵下單。例如，一款名為‘穩(wěn)健投資2號組合’的產品，該產品主要是由債券型基金和結構性存款進行搭配組合。”某股份制銀行網點的理財經理對《證券日報》記者表示，以起購金額為1萬元、期限為3個月的組合產品為例，此產品的預期收益率為4.52%，相比單獨購買同等金額、期限的結構性存款產品高出不少，而目前結構性存款產品業(yè)績基準利率僅為3.85%。

　　另一家股份制銀行的理財經理為《證券日報》記者推薦了幾種理財方案，其中一種方案，以投資30萬元為例，15%投資現(xiàn)金類產品、50%投資固收類產品、25%投資權益類產品、10%購買保障類產品。同時，他建議記者，“長期不用的資金可以配置一些保險產品或者偏股型的基金產品，短期內要用的資金可以購買理財產品。”

　　風險等級：激進型

　　投資人群：追求高回報

　　客戶經理建議：優(yōu)選新基金

　　高收益理財也是一部分投資者所追求的，他們更加注重財富的增值，擁有更強的風險承受能力，可選擇的投資范圍也更加廣泛。那么，針對如此需求，理財經理們又會做何推薦呢?

　　大多數(shù)理財經理們認為，基金產品最為適合這一群體，特別是新發(fā)行的基金產品。

　　某國有行理財經理告訴《證券日報》記者，他建議激進型投資者配置一些新基金，“考慮市場波動，新基金現(xiàn)在募集節(jié)后建倉并逐步加倉，而老基金面對后市可能就不那么游刃有余了。”

　　而在基金種類的比例配置上，大部分理財經理建議，穩(wěn)健起見，更傾向于增加債券型基金配置比例，但也有個別的理財經理更青睞股票型基金。(彭妍)

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